W dzisiejszych czasach, kiedy liczba pojazdów na drogach stale rośnie, rośnie również liczba wypadków i kolizji. W takich sytuacjach często dochodzi do szkód całkowitych, które mogą prowadzić do sporów z ubezpieczycielem. W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej problematyce szkód całkowitych oraz omówimy, jak radzić sobie w sporach z ubezpieczycielem.

Definicja szkody całkowitej

Szkoda całkowita to sytuacja, w której koszt naprawy uszkodzonego pojazdu przekracza jego wartość rynkową sprzed wypadku. W praktyce oznacza to, że naprawa pojazdu jest ekonomicznie nieopłacalna. W Polsce, zgodnie z przepisami prawa, szkoda całkowita jest definiowana w kontekście ubezpieczeń komunikacyjnych, zarówno OC (odpowiedzialności cywilnej), jak i AC (autocasco).

W przypadku ubezpieczenia OC, szkoda całkowita jest określana na podstawie wartości rynkowej pojazdu sprzed wypadku oraz kosztów naprawy. Jeśli koszty naprawy przekraczają 100% wartości pojazdu, mamy do czynienia ze szkodą całkowitą. W przypadku ubezpieczenia AC, próg ten może być niższy i wynosić np. 70% wartości pojazdu, w zależności od warunków umowy ubezpieczeniowej.

Warto zaznaczyć, że określenie szkody całkowitej ma istotne konsekwencje dla poszkodowanego. W przypadku szkody całkowitej, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości wartości rynkowej pojazdu sprzed wypadku, pomniejszonej o wartość wraku. W praktyce oznacza to, że poszkodowany otrzymuje kwotę, która może być niewystarczająca na zakup nowego pojazdu o podobnych parametrach.

Procedura likwidacji szkody całkowitej

Proces likwidacji szkody całkowitej rozpoczyna się od zgłoszenia szkody do ubezpieczyciela. Następnie ubezpieczyciel przeprowadza oględziny pojazdu oraz sporządza kosztorys naprawy. Na podstawie tych danych, ubezpieczyciel podejmuje decyzję o uznaniu szkody za całkowitą.

Warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych etapów tego procesu:

• Zgłoszenie szkody: Poszkodowany powinien jak najszybciej zgłosić szkodę do ubezpieczyciela, dostarczając wszelkie niezbędne dokumenty, takie jak protokół policyjny, zdjęcia uszkodzeń oraz dane kontaktowe świadków.
• Oględziny pojazdu: Ubezpieczyciel przeprowadza oględziny pojazdu, aby ocenić zakres uszkodzeń oraz sporządzić kosztorys naprawy. Warto pamiętać, że poszkodowany ma prawo być obecny podczas oględzin oraz zgłaszać swoje uwagi.
• Decyzja o szkodzie całkowitej: Na podstawie kosztorysu naprawy oraz wartości rynkowej pojazdu sprzed wypadku, ubezpieczyciel podejmuje decyzję o uznaniu szkody za całkowitą. W przypadku wątpliwości co do wartości pojazdu, poszkodowany może zlecić niezależną wycenę.
• Wypłata odszkodowania: Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości wartości rynkowej pojazdu sprzed wypadku, pomniejszonej o wartość wraku. Poszkodowany może zdecydować się na sprzedaż wraku lub jego naprawę na własny koszt.

Warto zaznaczyć, że poszkodowany ma prawo odwołać się od decyzji ubezpieczyciela, jeśli nie zgadza się z wyceną szkody lub wartością pojazdu. W takim przypadku warto skorzystać z pomocy rzeczoznawcy lub prawnika specjalizującego się w sprawach ubezpieczeniowych.

Spory z ubezpieczycielem

Spory z ubezpieczycielem w przypadku szkody całkowitej mogą dotyczyć różnych kwestii, takich jak wartość rynkowa pojazdu, kosztorys naprawy, czy też wartość wraku. Warto znać swoje prawa oraz możliwości dochodzenia roszczeń, aby skutecznie bronić swoich interesów.

Oto kilka najczęstszych przyczyn sporów z ubezpieczycielem oraz sposoby ich rozwiązywania:

• Wartość rynkowa pojazdu: Ubezpieczyciel może zaniżać wartość rynkową pojazdu sprzed wypadku, co prowadzi do niższego odszkodowania. W takim przypadku warto zlecić niezależną wycenę pojazdu oraz przedstawić ją ubezpieczycielowi. Jeśli to nie przyniesie rezultatu, można skierować sprawę do sądu.
• Kosztorys naprawy: Ubezpieczyciel może zawyżać koszty naprawy, aby uznać szkodę za całkowitą. Warto skonsultować się z niezależnym rzeczoznawcą, który sporządzi własny kosztorys naprawy. Jeśli różnice są znaczące, można złożyć reklamację do ubezpieczyciela lub skierować sprawę do sądu.
• Wartość wraku: Ubezpieczyciel może zaniżać wartość wraku, co prowadzi do niższego odszkodowania. Warto zlecić niezależną wycenę wraku oraz przedstawić ją ubezpieczycielowi. Jeśli to nie przyniesie rezultatu, można skierować sprawę do sądu.

W przypadku sporów z ubezpieczycielem warto pamiętać o kilku kluczowych zasadach:

• Dokumentacja: Zbieraj wszelkie dokumenty związane ze szkodą, takie jak protokół policyjny, zdjęcia uszkodzeń, kosztorysy naprawy oraz wyceny pojazdu i wraku. Dokumentacja ta może być kluczowa w przypadku sporu z ubezpieczycielem.
• Komunikacja: Prowadź korespondencję z ubezpieczycielem na piśmie, aby mieć dowód na wszelkie ustalenia oraz decyzje. Warto również zachować kopie wszelkich wysłanych i otrzymanych dokumentów.
• Pomoc prawna: W przypadku trudności w dochodzeniu roszczeń warto skorzystać z pomocy prawnika specjalizującego się w sprawach ubezpieczeniowych. Prawnik może pomóc w negocjacjach z ubezpieczycielem oraz reprezentować poszkodowanego w sądzie.

Podsumowując, szkody całkowite mogą prowadzić do licznych sporów z ubezpieczycielem. Warto znać swoje prawa oraz możliwości dochodzenia roszczeń, aby skutecznie bronić swoich interesów. W przypadku trudności warto skorzystać z pomocy rzeczoznawcy lub prawnika specjalizującego się w sprawach ubezpieczeniowych.